Atteindre L’indépendance Financière : Investir en Bourse Facilement

L’indépendance financière consiste à accumuler un capital qui travaille pour vous et croît au fil des années. Pour atteindre cet objectif, il ne suffit pas d’épargner, il faut investir intelligemment. La Bourse peut sembler complexe, mais elle devient accessible si l’on suit quelques principes simples. Attention toutefois : la Bourse comporte toujours des risques, mais sur le long terme, les marchés ont historiquement tendance à croître.

1. Changez Votre Vision de la Bourse

Oubliez l’idée que la Bourse est un casino où l’on peut s’enrichir rapidement, et se retrouver sur la paille aussi vite. Tenter de deviner quelles actions vont monter (le stock picking) est risqué et inutile. La vraie richesse se construit lentement et patiemment, en se diversifiant.

La patience avant tout 🧘 : Le marché monte sur le long terme (années et décennies), mais connaît des hauts et des bas. Certaines années sont très rentables, d’autres moins. Si le marché baisse, ne paniquez pas et ne vendez pas : laissez passer l’orage. Celui qui perd en bourse est celui qui vend. L’humain est fait de telle sorte qu’il a envie d’acheter quand ça monte (FOMO, fear of missing out = peur de rater l’occasion), et de vendre quand ça baisse. La grosse difficulté sera d’inverser ces pulsions. Quand ça vous démange de vendre pendant une journée noire, c’est le signe que c’est le moment d’acheter! Plutôt que de stresser quand la bourse chute, dites-vous qu’elle vous fait un cadeau en vous permettant d’acheter davantage de titres à prix réduits!

Rappelez-vous que vous ne pouvez perdre votre investissement que si vous vendez, ou si la société dans laquelle vous investissez fait faillite, d’ou l’interêt d’investir dans des paniers d’actions, les FNB, plutôt que dans des actions individuelles.

2. La Stratégie la Plus Simple : Acheter un Peu de Tout (les FNB)

Vous n’avez pas besoin d’être un expert pour réussir. Au contraire, les études montrent qu’un « expert » n’est pas meilleur que vous. L’important est d’investir, et d’oublier que vous avez investi. Moins vous touchez à vos investissement, mieux ce sera!

La meilleure méthode consiste à diversifier : plutôt que d’acheter une ou deux actions, avec le risque de tout perdre si ces compagnies font faillite, achetez un peu de tout le marché.

Utilisez les FNB (Fonds Négociés en Bourse, ou ETF en anglais)

Un FNB est un panier d’actions regroupant des centaines d’entreprises (par exemple, les 500 plus grosses aux États-Unis). Avec un seul achat, vous investissez dans les grandes entreprises sans avoir à les choisir une par une. Ces FNB sont gérés par des entités qui, en échange d’une faible rémunération, les frais de gestion, s’occupent de tout et modifient la composition du fond pour se débarasser des actions les moins performantes.

Achetez en dollars canadiens (CAD) 🇨🇦

Même si des FNB investissent dans des actions américaines, il est possible d’en trouver certains à la Bourse de Toronto (TSX) en dollars canadiens. Cela vous évite les frais de change coûteux imposés par les courtiers.

Le nettoyage automatique ✨

Certains FNB suivent un indice, par exemple le S&P500, les 500 plus grandes entreprises américaines. Par définition, puisqu’il s’agit d’un classement, les positions changent. Le FNB fait automatiquement le ménage et revend les actions des entreprises qui sortent du classement, et achètent celles des entreprises qui rentrent. D’autres FNB sont plus spécialisés :

• sectoriels (technologie, énergie, santé, etc.) pour miser sur un domaine particulier.
• géographiques (Europe, Asie, marchés émergents) pour diversifier encore davantage.

Ces FNB ne suivent pas toujours un indice unique, mais ils offrent une exposition ciblée à un thème ou une région spécifique. Là aussi, le contenu de ces FNB change en fonction des performances de chaque compagnie. Les gestionnaires du fond vont régulièrement examiner les performances et remplacer les actions des companies qui ne sont plus performantes.

Attention aux frais! ⚠️

Le point le plus important avec les FNB, ce sont les frais de gestion. Choisissez des FNB dont le ratio de frais de gestion (RFG) est inférieur à 0,5 %, et idéalement sous les 0,1 % (par exemple 0,08 %). Moins vous payez de frais, plus votre argent travaille pour vous.

Exemples de FNB réputés (faibles frais) :

Marché canadien : XIC (iShares), VCN (Vanguard)
Marchés mondiaux :

• VFV (Index S&P500) – Frais 0.09%, Dividendes 0.93%/an
• VEE (Marchés émergents) – Frais 0.25%, Dividendes 2.28%/an
• VIU (FNB indiciel FTSE marchés développés hors Amérique du Nord) – Frais 0.23%, Dividendes 2.42%/an
• VCN (FNB indiciel FTSE Canada) – Frais 0.06%, Dividendes 2.40%/an
• VLB (FNB indiciel d’obligations canadiennes à long terme) – Frais 0.17%, Dividendes 3.90%/an

3. La Puissance des Dividendes et de l’Intérêt Composé

Deux mécanismes font croître votre argent sans effort :

• Les Dividendes 🎁 : Ce sont des sommes d’argent versées régulièrement par certaines entreprises à leurs actionnaires. Si vous achetez des FNB, vous recevrez des dividendes également, car ils contiennent des actions.
• L’Intérêt Composé 📈 : Le véritable secret de la richesse.
  Les gains que vous réalisez (dividendes ou profits) peuvent être réinvestis, générant à leur tour de nouveaux gains. Plus vous commencez tôt, plus votre capital croît vite — comme une boule de neige qui grossit en roulant. Au bout d’un certain temps, vous pouvez choisir de continuer à réinvestir les dividendes, ou de les récupérer comme un salaire, non imposable s’ils proviennent d’un CELI. Je recommande vivement de ne pas jouer au plus malin. Ne cherchez pas à vendre vos FNB quand le cours a monté pour les racheter quand le cours aura baissé (shorting). On est toujours perdant à ce jeu là! Il ne faut jamais vendre avant d’arriver au moment oportun (voir point 13)

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4. Comment Protéger Votre Argent

Pour renforcer la stabilité de votre portefeuille et rester serein lorsque la bourse baisse, combinez deux types de placements :

• Actions (Croissance) : Elles font grimper la valeur de votre portefeuille, mais sont plus volatiles.
• Obligations (Stabilité) : Vous prêtez votre argent à un gouvernement ou à une grande entreprise. Les rendements sont plus faibles, mais le risque aussi.
• Certains FNB offrent déjà un mélange équilibré (ex. 60 % actions / 40 % obligations), parfait pour la majorité des investisseurs. La répartition que vous choisissez n’a rien à voir avec le risque réel, mais plus avec votre attitude face aux fortes variations. Si vous stressez trop, maintenez une part d’obligations pour vous rassurer.

5. Vos Outils Clés : Le CELI et le REER

Utilisez d’abord les comptes enregistrés offerts au Canada : ils protègent vos placements de l’impôt.

Le CELI, votre meilleur allié 🛡️

Le CELI (Compte d’Épargne Libre d’Impôt) n’est pas un placement, mais un contenant. Tous les gains (intérêts, profits, dividendes) réalisés à l’intérieur ne seront jamais imposés. C’est l’endroit idéal pour vos FNB. Le montant maximal des cotisations, le même pour tout le monde, est rétroactif et augmente chaque année. Si vous retirez de l’argent, cette somme sera ajoutée à votre capacité d’investissement l’année suivante.

Le REER (Régime Enregistré d’Épargne-Retraite)

Le Régime Enregistré d’Épargne-Retraite est aussi un contenant très avantageux, car vos cotisations vous offrent un rabais d’impôt immédiat. Vous ne paierez des impôts qu’au moment du retrait, normalement à la retraite, à un moment où vos revenus seront plus bas, et donc votre tranche d’imposition plus basse. Le REER est également un contenant, et non un placement en soit. Vous devez ensuite investir l’argent contenu dans le REER. Vous faites fructifier une somme d’argent qui aurait dû être imposée initialement. Le montant maximal que vous pouvez cotiser est basé sur votre revenu imposable. Chaque année, vous pouvez cotiser au maximum 18% de votre revenu imposable de l’année précédente, plafonné à environ 30000$ par an. Là aussi, le montant est rétroactif.

Différences CELI / REER

La grosse différence entre les deux comptes enregistrés est que dans le cas du CELI, votre argent est imposé avant d’être investi. Ce qu’il devient au sein du CELI n’est pas imposable. Si vous investissez 100000 et que 20 ans après cet investissement vaut 500000, vous ne payez aucun impôt.

Dans le cas du REER, vos cotisations sont déduites de votre revenu imposable, ce qui réduit immédiatement vos impôts l’année du dépôt. L’argent peut ensuite croître à l’abri de l’impôt : vous ne payez pas d’impôt sur les dividendes, les intérêts ni sur les gains. Au moment de la retraite, lorsque vous retirez des fonds, le montant total s’ajoute à votre revenu imposable de l’année et est imposé selon votre taux d’imposition.

Notez que vous pouvez ouvrir plusieurs CELI ou plusieurs REER, auprès de plusieurs banques ou de plateformes de courtage en ligne. Aux yeux de l’administration fiscale c’est le total de vos cotisations qui compte.

6. Laissez Tomber Votre Banquier pour Investir

Les banques cherchent avant tout à faire des profits — souvent grâce aux frais élevés de leurs fonds mutuels. Ces frais grugent une grande partie de vos rendements à long terme.

• Faites-le vous-même, pour beaucoup moins cher 🤑 : Ne confiez pas votre argent à un conseiller dont la rémunération dépend des produits qu’il vous vend.
• Utilisez une plateforme de courtage en ligne à faibles coûts (comme Questrade ou Wealthsimple). Vous achetez vos FNB vous-même et gardez davantage de vos gains. Utilisez le code 866723620468442 lors de votre inscription à Questrade pour recevoir 50$ dans votre compte.

7. Le Geste le Plus Important : Investissez d’abord

La clé du succès, c’est la discipline.
Ne dépensez pas d’abord pour épargner ensuite : inversez l’ordre.

1. Investissez une partie fixe de votre paie (par exemple 10 %) automatiquement dès que vous la recevez.
2. Dépensez le reste.

Ainsi, votre argent commence à travailler pour vous sans effort, et vous développez une habitude d’investissement durable.

8. L’Ennemi Caché : L’Impact des Petits Frais

Même des frais de 1 % ou 2 % peuvent vous coûter des dizaines de milliers de dollars à long terme. D’où l’importance d’utiliser des plateformes et des FNB à très faibles frais : c’est vous, et non le gestionnaire, qui profitez de la magie de l’intérêt composé.

Par exemple, si vous investissez une somme unique de 10000$ et que le rendement est de 11% annuel, vous aurez après 20 ans :

• 142 082$ si les frais du fond sont de 0.7%
• 112 088$ s’ils sont de 2%.
• Donc, près de 30 000 $ de moins si vous choisissez un fonds à 2 % de frais au lieu d’un fonds à 0,7 %.

10. Rendez l’Investissement Invisible

La meilleure façon de réussir, c’est de rendre l’investissement automatique et régulier.
Programmez vos transferts et vos achats de FNB pour qu’ils se fassent sans intervention.
Moins vous intervenez, plus vous avez de chances de rester patient et constant.

11. Ne Dépassez Jamais Vos Plafonds Fiscaux

Surveillez toujours vos droits de cotisation au CELI et au REER.
Si vous dépassez le plafond autorisé, vous risquez de payer de lourdes pénalités.
Vérifiez vos montants disponibles sur le site de l’Agence du revenu du Canada (rubrique Régimes d’épargne et de pension).

Si vous n’avez jamais cotisé à un CELI, utilisez ce calculateur pour connaître le montant maximal pour 2025.

Choisissez l’année où vous êtes devenu admissible (par exemple l’année de vos 18 ans ou l’année où vous êtes devenu résident permanent). Par défaut, laissez 2009, année de création du CELI.

12. Maîtriser ses Dépenses : Respecter son Argent 💰

Apprendre à gérer son argent, c’est d’abord apprendre à le respecter. Avant d’acheter un vêtement, d’aller au restaurant ou de céder à une envie soudaine, prenez quelques secondes pour vous poser la question :

👉 « Est-ce que j’en ai vraiment besoin ? »

Se faire plaisir de temps en temps est essentiel, mais la plupart des achats impulsifs ne procurent qu’un plaisir éphémère. Quelques jours plus tard, ils ne comptent déjà plus — et après quelques années, on ne se souvient même plus du bonheur qu’ils étaient censés apporter. Les biens matériels perdent vite de leur éclat : le nouveau téléphone, les écouteurs dernier cri ou les lunettes de soleil à la mode ne changent rien à long terme.

À l’inverse, chaque fois que vous résistez à un achat compulsif, vous offrez à votre vous futur un énorme cadeau. Par exemple, un placement unique de 50 $ placés dans un FNB avec une croissance moyenne annuelle de 11 % et donnant 2% de dividendes par an devient environ 580 $ après 20 ans!

Si vous placez cette fois 50$ par mois dans les mêmes conditions, 20 ans plus tard, vous aurez amassé la somme de 55000$!

En d’autres termes, chaque petit achat évité aujourd’hui peut devenir une source de richesse demain. Les biens de consommations que vous achetez aujourd'hui représentent des dollars durement gagnés et définitivement perdus. De l'argent économisé et investi représente des dollars qui vont travailler pour vous et se multiplier à vie.

Cette philosophie fait toute la différence entre deux personnes qui gagnent le même salaire.
L’une dépense sans trop compter et termine le mois avec quelques maigres économies placées sur un compte d'épargne à 2 %, à peine suffisantes pour suivre l’inflation.
L’autre, en revanche, ne dépense que pour l'essentiel, épargne régulièrement et investit intelligemment. Dix, vingt ou trente ans plus tard, cette discipline lui permet de disposer d’un véritable patrimoine : de quoi prendre sa retraite plus tôt, réaliser de grands projets sans emprunter et vivre avec une véritable liberté financière.

Maîtriser ses dépenses, ce n’est pas se priver — c’est choisir en conscience. C’est comprendre que chaque dollar dépensé aujourd’hui est un dollar perdu à jamais qui ne travaillera pas pour vous demain. En cultivant cette vision à long terme, vous développez non seulement votre sécurité financière, mais aussi une forme de paix intérieure, celle de savoir que votre argent sert vos objectifs plutôt que vos impulsions.

13. Et la crypto ?

Il est fortemment déconseillé d'investir dans la crypto, ce marché est trop volatile, n'est pas régulé, et souffre de manipulation. Un autre argument de poids est l'impossibilité de mettre vos cryptos dans un compte comme le CELI ou le REER. Vous devrez donc payer des impôts sur vos gains.

Fuyez comme la peste les ALT (autres monnaies que le Bitcoin). Elles finissent toutes un jour ou l'autre par disparaître ou perdre 99% de leur valeur! Il est possible de faire de très bonnes affaires, mais il y a très peu de gagnants et beaucoup de perdants.

Si toutefois vous souhaitez investir dans ce secteur, concentrez-vous sur le Bitcoin. Mais n'achetez pas du Bitcoin via une plateforme d'échanges. Le plus simple est là aussi d'acheter un FNB indexé sur le prix du Bitcoin, comme par exemple le FNB FBTC

Deux avantages des FNB indexés sur le Bitcoin

1. vous ne risquez pas de vous faire voler vos bitcoins ou de les perdre si vous ne trouvez plus les clés de vos porte-monnaies électroniques.
2. Un FNB indexé sur le Bitcoin peut être placé dans un CELI ou un REER, donc pas d'impôts sur les gains!

13. Quand vendre?

C’est bien beau de faire fructifier son argent pendant des années, mais le but final reste de l’utiliser un jour ou l’autre. La stratégie est simple : après 10, 20 ou 30 ans, vous disposerez d’un pactole conséquent qui peut être utilisé de plusieurs manières.

1. Vivre des dividendes

Si vous avez investi dans des FNB, vous toucherez régulièrement des dividendes, souvent chaque mois ou trimestre. Avec un portefeuille de plusieurs centaines de milliers de dollars, ces dividendes peuvent représenter l’équivalent d’un salaire mensuel. Cela vous permet de réduire votre temps de travail, de passer à temps partiel ou même de cesser complètement de travailler, en vivant uniquement des revenus générés par vos investissements.

2. Se faire un gros cadeau

Si votre objectif est de vous offrir un projet ou un achat exceptionnel, vous pourrez vendre une partie de votre portefeuille au moment opportun. Acheter une maison sans emprunt, financer un grand voyage ou prendre une année sabbatique deviennent alors des possibilités réelles, sans stress financier.

3. Préparer sa retraite

Pour ceux qui souhaitent prendre leur retraite, qu’elle soit à l’âge habituel ou beaucoup plus tôt, vous pouvez retirer une partie de vos économies chaque mois en vendant progressivement vos titres boursiers. Cela vous assure un flux régulier pour maintenir votre niveau de vie.

Le choix de la stratégie dépend de nombreux facteurs : votre âge (il faut prévoir suffisamment de ressources pour toute votre vie), votre revenu actuel, L'utilisation ou non d'un REER, vos projets et envies, mais aussi vos héritiers (voulez-vous léguer une partie de votre fortune ou tout dépenser avant de partir ?).

Bien sûr, il est possible de mélanger les approches : vivre d’une partie des dividendes tout en vendant progressivement une portion de vos titres. L’important est de trouver un équilibre entre votre espérance de vie et votre niveau de vie souhaité, afin que votre argent continue de travailler pour vous, tout en vous permettant de profiter pleinement de vos années.

Avertissement. Je ne suis pas spécialiste financier et cet article ne constitue pas des conseils de placement pour votre argent mais le partage de mon expérience personnelle – Faites vos propres recherches, soyez prudent et prenez vos décisions de manière éclairée.